U verkoopt uw auto en het kenteken wordt op naam van de nieuwe eigenaar gezet. U ontvangt een vrijwaringsbewijs en u zegt uw motorrijtuigverzekering op. De nieuwe eigenaar is nu verantwoordelijk voor het sluiten van een nieuwe motorrijtuigverzekering. Kort na de verkoop veroorzaakt de nieuwe eigenaar een aanrijding met de auto en is er schade aan de auto van een ander (benadeelde). Dan blijkt dat er geen (nieuwe) WA-verzekering is afgesloten. Moet uw oude autoverzekeraar dan de schade van de benadeelde vergoeden? Om deze vraag te beantwoorden, bespreken wij eerst een aantal relevante artikelen uit de Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen (WAM).
Feit of fabel: Als mijn auto is verkocht en de verzekering is opgezegd, hoeft mijn autoverzekeraar geen schade meer te vergoeden.
Verzekeringsplicht op grond van de WAM
De bezitter van een motorrijtuig en degene op wiens naam het motorrijtuig in het kentekenregister staat ingeschreven, zijn verplicht om dat motorrijtuig te verzekeren op basis van minimaal een WA-verzekering. Dit geldt als dat motorrijtuig op een weg wordt geplaatst of daarmee op een weg wordt gereden of daarmee buiten een weg aan het verkeer wordt deelgenomen. Dit staat in artikel 2 lid 1 van de WAM.
Een motorrijtuigverzekeraar is op grond van artikel 13 lid 1 van de WAM verplicht het sluiten, schorsen of beëindigen van een verzekering te melden aan de Dienst Wegverkeer (RDW). Deze melding wordt gedaan in het Centrale Register Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen (CRWAM).
Rijden zonder verzekering is een strafbaar feit volgens artikel 30 van de WAM.
Narisico
Volgens artikel 13 lid 4 van de WAM blijft de dekking van de motorrijtuigverzekering nog 16 dagen van kracht nadat de verzekering is beëindigd of is geschorst. Deze periode wordt het narisico genoemd.
Alleen benadeelden kunnen voor schade die in de periode van het narisico is ontstaan aanspraken tegen de oude motorrijtuigverzekeraar geldend maken.
De verzekeraar moet het kenteken binnen 30 dagen na de beëindiging of schorsing bij de RDW afmelden. Doet de verzekeraar deze afmelding na de termijn van 30 dagen, dan loopt het narisico voor de verzekeraar door tot 16 dagen na de afmelding bij de RDW.
Als de verzekeraar de schade van een benadeelde op grond van de WAM vergoedt, terwijl die schade niet door een verzekering bij die verzekeraar was gedekt, dan kan de verzekeraar het bedrag van de schadevergoeding verhalen op de aansprakelijke persoon (artikel 15 lid 1 WAM).
Het narisico eindigt als de termijn van 16 dagen is verstreken of eerder een nieuwe WA-verzekering voor hetzelfde motorrijtuig is afgesloten.
Drie voorbeelden om het narisico te verduidelijken
- Stel u verkoopt uw auto op 2 januari 2025 en u zegt uw motorrijtuigverzekering op dezelfde datum op. Uw verzekeraar meldt dit op 8 januari 2025 aan de RDW. De termijn van 16 dagen van het narisico begint dan op 3 januari 2025 te lopen, dit is de dag na de beëindiging van de verzekering. Het narisico loopt dus tot en met 18 januari 2025. Als de nieuwe eigenaar op 15 januari 2025 een aanrijding veroorzaakt en geen WA-verzekering heeft afgesloten, dan moet uw verzekeraar de schade aan de benadeelde vergoeden.
- Wat nu als de verzekeraar in het bovenstaande voorbeeld de melding aan de RDW pas op 10 februari 2025 doet en de nieuwe eigenaar op 14 februari 2025 een aanrijding veroorzaakt ? Dan start de termijn van 16 dagen narisico op 11 februari 2025, dit is de dag na de afmelding. Het narisico loopt tot en met 26 februari 2025. Omdat de verzekeraar de melding aan de RDW na 30 dagen heeft gedaan, start de termijn van het narisico later en loopt de verzekeraar langer het risico om deze schade te moeten betalen. De verzekeraar moet dus de schade van de benadeelde vergoeden.
- Als de nieuwe eigenaar in de bovenstaande voorbeelden op 13 januari 2025 een WA-verzekering heeft gesloten, hoeft de oude verzekeraar de schade niet aan de benadeelde te vergoeden aangezien er dan sprake is van een geldige nieuwe WA-verzekering ten tijde van de aanrijding. De nieuwe verzekeraar is gehouden tot vergoeding van de schade.
Feit of fabel?
De stelling ‘Als mijn auto is verkocht en de verzekering is opgezegd, hoeft mijn autoverzekeraar geen schade meer te vergoeden.’ is een fabel.
Als de nieuwe eigenaar van de auto geen motorrijtuigverzekering afsluit en een onder de verplichte WAM-dekking vallende schade binnen de periode van het narisico veroorzaakt, dan is uw autoverzekeraar verplicht de schade van de benadeelde te vergoeden.
De verzekeraar kan het betaalde bedrag wel verhalen op de nieuwe eigenaar of bestuurder op grond van artikel 15 lid 1 WAM. Ook is het niet verzekeren van de auto een onrechtmatige daad van de nieuwe eigenaar ten opzichte van de oude verzekeraar. Het aan de benadeelde betaalde bedrag kan de oude verzekeraar op basis van deze onrechtmatige daad op de nieuwe eigenaar verhalen.[1]
Verzeker een auto dus direct als het kenteken op uw naam is gesteld!
[1] ECLI:NL:RBNHO:2024:8698, Rechtbank Noord-Holland, 11056866 \ CV EXPL 24-2476
Auteur
Sandra Groen, Senior Speciallist Verzekeringstechniek
